zadminx februarie 26, 2016 Niciun comentariu

Minor works clause

This Clause is to be read and construed in conjunction with the General Provisions and Specific Provisions of the Commercial Property Insurance (Fire & Named Perils).

It is hereby agreed that, subject otherwise to the provisions of the Policy except in so far as same may be varied hereby, the Buildings and Contents (other than computer equipment) entered in the Insurance Schedule shall be held covered whilst undergoing minor alterations, betterments or extensions or other such works at the Premises, excluding however any regular maintenance or repair and any overhaul carried out in the normal course of the Business.

This Clause shall not apply to any property which is otherwise insured during such works and the maximum liability of the Insurer in respect of each item entered in the Insurance Schedule, to which this Clause would be applicable, shall not exceed during any one Period of Insurance the limit of 10% of the difference between the sum insured thereon and the total value of computer equipment, stocks, and property held by the Insured in trust that may be included in such sum insured.

zadminx februarie 24, 2016 Niciun comentariu

Valorile de asigurare

VALORILE DE ASIGURARE

  1. Valoare de inlocuire bruta: costul pentru a reconstrui o cladirea exact identica cu cea distrusa (cu acelasi tip de material, de pereti etc etc) folosind bineinteles materialele noi.

La limbajul asiguratorilor, ca sa se asigure o cladirea la valoarea asta, trebuie mentionat ca este asiguraa  la valoarea asta si  ca in caz de dauna se aplica clauza ‘new for old’.

  1. Valoare de inlocuire neta: exact valoarea bruta asa cum se descrie mai sus dar cu esentiala diferenta ca din valoarea bruta se scade costul uzurii.  Costul uzurii se calculeaza aplicand un procent de uzura pe an  (conform tipului constructiei si calitatii constructiei)  la valoarea bruta.

La polita de asigurare valoarea asta se refera ca ‘valoarea reala’. Asta inseamna ca in caz de dauna indemnizatia  = (costul reconstructie ca nou) – (uzura aplicata)

  1. Valoare de piata: Valoarea aceasta include tot imobilul  (teren+cladirea) si nu prea

face referinta la costul constructiei.  Asadar este foarte probabil ca pot fi diferente uriase intre valoarea de inlocuire bruta si valoare de piata. Spre exemplu:

  • Un imobil de calitate media si costul constructiei sp 100.000 euro situat in centrul Bucurestiului poate aiba valoare de piata 300.000 euro
  • Un deposit de calitate f buna, cu costul constructiei 500.000 euro, pentruca se afla la o zona care a devenit fara interes comercial poate sa aiba valoare de piata 300.00 euro sau chiar mai putin dupa parerea mea, pentru  cladirii nu se aplica valoare din piata din motive cred clare.

Totdeauna in caz de dauna,  evaluatorul de dauna face referinte la costul reconstructiei si niciodata la pretul pietei.

Valoarea din piata se poate aplica la utilaje pentruca un utilaj  din motive comerciale poate sa-si piarda valoarea de achizitie intr-un an si 40%.. Asadar, in caz de dauna indemnizatia nu va fi valoarea asigurata dar valoarea pietei pentru ca cu bani acestia asiguratul poate cumpara o masina nou nouta.

Dauna

  1. In caz de dauna totala indemnizatia este exact suma asigurata (cu exceptie cazului in care suma asigurata este mai mare de valoarea de inlocuire bruta. In cazul acesta indemnizatia va fi aceeasi cu valoarea de inlocuire bruta si nu mai mult)
  1. In caz de dauna partiala
  • Cu asigurare la valoare de inlocuire bruta,  idemnizatia este exact costul reparatii complete cu scopul de a aduce cladirea pagubita exact in aceeasi conditia in care a fost inainte de dauna. Daca eventual in timpul reparatiilor s-a hotarit se se faca ameliorari  s.e  s-au folosit ferestre termopan triple in locde duble etc  diferenta asta se scade)
  • Cu asigurare la valoare de inlocuire neta , idemnizatia este exact cum se descrie mai sus, cu diferenta esentiala ca din indemnizatia se scade Uzura .  Adica, daca s.e. uzura se calculeaza 20% atunci Indemnizatia =   (costul de a reconstrui ca nou ) *  80%

In fine, parerea mea este fara nici o indoiala la asigurarea la valoarea de inlocuire bruta si aplicarea clauzei ‘new for old’

Singura exceptie pot fi cladiri prea vechi unde uzura a ajuns deja peste 50%. In cazul acesta ar fi bine sa se faca o polita separata pentru cladiriile respective unde vor fi asigurate cu valoarea de inlocuire neta si fara sa se aplice clausa ‘new for old’.

zadminx februarie 24, 2016 Niciun comentariu

Raspunderea civila

Raspunderea civila insemna raspunderea pe care are fiecare cetatean (persoana juridica sau fizica) fata de o  alta persona in cazul in care provoaca o dauna la persoana aceasta din cauza s.e unei greseli. Greseala se poate apare din cauza unei erori  (s-a facut un lucru gresit, sau unei omisiunii, nu s-a facut ce ar trebui sa se faca). Situatii din genul acesta se judeca dupa codul civil si de aceea se numeste raspunderea civila.

Exemple:

  1. Raspunderea civila generala

O persoana intra la o cladirea de birouri  care este proaspat spalata dar nu este nicaieri un avertisment. Aluneca si se acidenteaza. Are dreptul  dupa codul civil sa ceara despagubire de la proprietarul cladirii.

  1. Raspunderea civila  profesionala

Un medic chirurg face o greseala in timpul unei operatii si situatia pacientului se agraveaza in loc sa sa amelioreze. Pacientul  are dreptul la despagubire de la medical.

  1. Raspunderea civila a produsului

Un producator de faina vinde la o brutarie o cantitate de faina stricata. Faina intra in productie si ca rezultat iese o cantitate mare de produse fainoase stricate. Anumite produse sunt consumate, consumatori sufera o otravire si se intorc impotriva producatorului/brutarului. El, la randul sau se indreapta impotriva producatorului de faina.

Politele de raspunderea civila (general, profesionala, a produsului) despagubesc cazuri ca cele descrise mai sus.

zadminx februarie 24, 2016 Niciun comentariu

New for old

NEW FOR OLD

Cu clauza aceasta se pot asigura cladirile si utilajele cu valoarea lor ca noi.  Adica, nu mai este luata in considerare deprecierea constructiei din cauza vechimei.

O posibila problema cand se aplica clauza aceasta:  Subasigurare

Daca o cladirea ca sa fie reconstruita (cu acelasi mateial, dimensiuni etc) ar fi costat s.e.  600euro/m2 si asiguratul a asigurat-o cu 400euro/m2, atunci inseamna ca cladirea este subasigurate cu procent  4/6.  Asta inseamna ca orice dauna, partiala sau totala, va fi despagubita cu 2/3.

Problema apare mai degraba la daune partiale cand asiguratul are impresia gresita ca avand clauza ‘new for old’ va fi despagubit  100% pentru reparatii necesare.

Ca sa evitam problema aceasta trebuie sa asiguram cladirea in valoarea de  reconstructie de azi, adica s.e. la 600euro/m2   (daca e cazul). Adica eventual sa asiguram  o constructie peste valoarea ei adevarata.

Daca asiguratul in caz de dauna vrea sa modifice sau sa imbunatateste constructia, diferenta aceasta nu poate fi despagubita.

Excluderi

Clauza  ‘new for old’ nu poate fi aplicata:

  1. La cladirii cu vechime de peste 40 de ani
  2. La utilajele  cu vechime de peste 5 ani
zadminx februarie 24, 2016 Niciun comentariu

Excluderi pentru polita echipamentelor

Excluderi pentru polita echipamentelor

Asigurătorul nu va fi răspunzător pentru: 

a) Franşiza prevăzută în Specificaţie sau în orice clauză suplimentară pentru a fi suportată de Asigurat din cuantumul stabilit al fiecărei pretenţii de despăgubire; în cazul în care un eveniment provoacă daune mai multor repere asigurate aflate pe acelaşi şantier, Asiguratul va suporta doar cea mai mare dintre franşizele individuale aplicabile, dacă nu este prevăzut altfel în Specificaţie;

b) Daunele datorate avariilor, întreruperilor în funcţionare sau dereglărilor de natură mecanică sau electrică, îngheţării lichidului de răcire sau a altor fluide, lubrifierii defectuoase sau lipsei lubrifiantului sau a lichidului de răcire, cu excepţia cazurilor în care, ca o consecinţă directă a unor astfel de cauze, se produc accidente care provoacă daune externe ce nu sunt excluse altcumva, situaţii în care răspunderea Asigurătorului în baza prezentei Poliţe va fi limitată la astfel de daune rezultante;

c) Daune în privinţa pieselor, subansamblelor şi accesoriilor interschimbabile sau înlocuibile, sau care, prin regimul de funcţionare şi/sau natura lor, sunt supuse unui grad înalt de uzură sau degradare, cum ar fi – dar fără limitare strictă la acestea – freze, sape de foraj, burghie, cuţite şi alte muchii tăietoare, lame şi discuri de ferăstrău, ştanţe, matriţe, şabloane, modele, suprafeţe de concasare, măcinare şi pulverizare, site, ciururi, frânghii, curele, cabluri, lanţuri, benzi de elevator şi transportor, baterii, anvelope, sârme şi cabluri de conectare, furtunuri şi tuburi flexibile, materiale de etanşare şi izolare înlocuite în mod regulat;

d) Daunele datorate exploziei oricărui cazan sau vas sub presiune în care presiunea interioară este generată de abur sau fluide, sau exploziei oricărui motor cu ardere internă;

e) Daunele suferite de vehicule concepute şi autorizate pentru utilizare în general pe căi rutiere, cu excepţia cazurilor în care astfel de vehicule sunt utilizate exclusiv pe şantiere de construcţie;

f) Daunele suferite de locomotive sau material rulant destinat(e) circulaţiei pe căile ferate publice, sau de ambarcaţiuni de orice gen, aeronave sau alte aparate de zbor;

g) Daunele datorate imersiei complete sau parţiale în ape mareice;

h) Daunele produse în timpul tranzitului, cu excepţia cazurilor în care s-a convenit în mod expres printr-o clauză suplimentară;

i) Daunele care decurg ca o consecinţă directă a utilizării sau funcţionării (cum ar fi uzura, coroziunea, abraziunea, ruginirea, oxidarea sau incrustaţia), sau a degradării datorate neutilizării sau influenţei condiţiilor atmosferice normale.

k) Daunele produse în timpul efectuării probelor de orice gen, sau pe durata utilizării oricărui reper asigurat în alt mod sau scop decât cel pentru care reperul respectiv a fost conceput;

l) Daunele suferite de echipamente, utilaje şi instalaţii care lucrează în subteran, cu excepţia cazurilor în care s-a convenit în mod expres printr-o clauză suplimentară;  (cazul nostru)

m) război, invazie, acţiuni ale unui inamic străin, ostilităţi şi orice alte acţiuni de agresiune (fie precedate de declaraţie de război sau nu), război civil, rebeliune, revoluţie, insurecţie, tulburări civile atingând proporţiile sau amploarea unei răzvrătiri, putere militară sau uzurpare de putere;orice act de terorism.

De asemenea, asigurarea acordată de prezenta Poliţă nu acoperă daunele, costurile şi cheltuielile de orice natură cauzate în mod direct sau indirect de, sau rezultate din, sau suportate în legătură cu orice acţiune sau tentativă de acţiune întreprinsă în scopul ţinerii sub control, prevenirii sau reprimării oricăruia din evenimentele specificate la alineatele a) şi b) ale acestei Excluderi Generale, sau având orice alt fel de legătură cu un astfel de eveniment.

n) radiaţiile ionizante emise de, sau contaminarea radioactivă produsă de orice combustibil nuclear sau deşeu nuclear, sau de arderea oricărui combustibil nuclear, inclusiv de orice reacţie auto-întreţinută de fisiune nucleară

o) Daunele datorate oricăror erori sau deficienţe existente la data intrării în vigoare a prezentei Poliţe şi cunoscute Asiguratului sau oricăruia din prepuşii săi, indiferent dacă Asigurătorul luase sau nu cunoştinţă de erorile sau deficienţele respective;

p) Daunele, costurile şi cheltuielile cauzate, provocate sau agravate în mod direct sau indirect de, sau care decurg din orice fapte comise cu intenţie de Asigurat sau de oricare din prepuşii săi, sau comise de conivenţă cu Asiguratul sau cu oricare din prepuşii săi, sau neglijenţa vădită din partea oricăruia din aceştia.

q) Daunele pentru care producătorii sau furnizorii sunt răspunzători fie conform legii sau în baza unor contracte;

r) Pierderi indirecte şi răspunderi, indiferent de cauzele şi natura acestora;

s) Pierderi inexplicabile, dispariţii misterioase, lipsuri sau daune constatate doar cu ocazia efectuării inventarului sau a lucrărilor curente de întreţinere;

zadminx februarie 24, 2016 Niciun comentariu

Asigurarea produselor finite & semifinite/materiei prime/materialelor de ambalaj

Asigurarea produselor finite & semifinite/materiei prime/materialelor de ambalaj

 Toate aceste obiecte de mai sus trebuie sa fie asigurate printr-o polita speciala care se numeste polita-declaratie  (declaration policy).

  Pentru a explica cum functioneaza aceasta polita, va dam exemplul urmator:

  1. Se presupune ca valoarea maxima a tuturor obiectelor de mai sus este 900.000 euro, si cota de asigurare este 0,3%.
  2. Se emite o polita prin care valoarea asigurata este 900.000  euro, dar prima se calculeaza doar pe   75% din suma aceasta , adica (900.000 x 75%)  =  675.000  x 0,3% =  2.025 euro –  prima anuala
  3. La trei luni se calculeaza  media.
  4. La sfarsitul anului se calculeaza media anuala, care sa presupunem ca este 550.000 euro. In acest caz prima anuala este  550.000 x 0,3% = 1.650 euro si se recupereaza diferenta de 2.025 – 1650 = 375 euro, urmand a fi returnata de catre compania de asigurare catre asigurat.

 Avantajele mari:

  1. Nu mai exista riscul de subasigurare  (in cazul subasigurarii, se aplica principiul proportionalitatii in caz de dauna).
  2. Costul de asigurare este minim, acoperind si momentele cand valorile asigurate sunt la maximul sumei asigurate de pe polita.

Biroul nostru avand o mare experienta ca Insurance  Brokers in astfel de asigurari se poate angaja sa organizeze  asigurarea mijloacelor fixe si a produselor companiei dumneavoastra cu modalitatea cea mai potrivita si cu termenii cei mai favorabili.

zadminx februarie 24, 2016 Niciun comentariu

Asigurarea lucrărilor de construcţie

SCURTĂ PREZENTARE

OBIECTIVUL ŞI CARACTERISTICILE ASIGURĂRII

În câteva cuvinte, pachetul de asigurări cel mai cuprinzător, aplicabil practic tuturor tipurilor de lucrări de construcţie (de la construcţii civile şi industriale până la lucrări de artă), acordă protecţie în privinţa următoarelor expuneri:

Poliţa “Toate Riscurile Antreprenorilor” (CAR) cu următoarele secţiuni:

• Daună Materială, care acoperă daunele provocate de evenimente bruşte şi neprevăzute, survenite în cursul executării lucrărilor de construcţie la obiective noi sau aflate în curs de extindere sau reabilitare. Fiind o asigurare pe principiul “toate riscurile”, evenimentele care pot cauza daune nu sunt definite, asigurarea acoperind întreaga gamă imaginabilă de riscuri în afara celor excluse în mod specific. Printre riscurile generatoare de daune majore, pot fi enumerate incendiul, explozia, fenomenele atmosferice, calamităţile naturale, prăbuşirea structurilor, tasarea, spargerea accidentală a conductelor, impactul sau căderea unor obiecte, precum şi furtul, conflictele de muncă şi tulburările sociale. Această secţiune a poliţei CAR poate fi contractată fie de antreprenorul sau beneficiarul proiectului, fie chiar de coordonatorul proiectului, asigurând în mod uzual toate părţile implicate în executarea lucrărilor, inclusiv subantreprenorii de orice rang. Pentru a beneficia de o asigurare adecvată, contractantul acestei secţiuni trebuie să asigure obiectivul respectiv la valoarea integrală la finalizarea construcţiei, incluzând contravaloarea tuturor materialelor, a manoperei, cheltuielilor de transport, taxelor vamale şi a celorlalte taxe aferente, precum şi contravaloarea materialelor şi/sau reperelor furnizate de beneficiar, dacă este cazul. Acest principiu se aplică indiferent de valoarea creditului contractat pentru finanţarea lucrărilor. De asemenea, este recomandabil să fie prevăzute sume asigurate separate pentru acoperirea cheltuielilor suplimentare care sunt în mod normal suportate în urma producerii unei daune majore, cum ar fi: –

– cheltuieli de degajare a şantierului (pentru demolarea ruinelor şi îndepărtarea molozului, epavelor, aluviunilor etc.);

– cheltuieli de urgentare a lucrărilor (pentru program prelungit de lucru, lucru pe timp de noapte, lucru în timpul sărbătorilor legale şi transport rapid de materiale şi/sau personal);

– onorarii profesionale (pentru arhitecţi, evaluatori şi ingineri consultanţi).

În plus, dacă pe şantierul respectiv sau în imediata vecinătate a acestuia există proprietăţi sau alte bunuri care aparţin beneficiarului sau antreprenorului, sau pentru care antreprenorul este răspunzător, este indicat să fie prevăzută o sumă asigurată pentru acoperirea eventualelor daune suferite de proprietăţile şi bunurile respective în cursul executării lucrărilor.

De asemenea, pot fi asigurate în baza acestei secţiuni şi echipamentele şi utilajele de construcţie cu o vechime de până la 15 ani, fiind recomandabil ca cele cu o vechime de până la 7 ani să fie asigurate la valoarea de înlocuire.

În privinţa perioadei de valabilitate a asigurării, aceasta începe în general din momentul demarării lucrărilor sau după descărcarea pe şantier a primelor materiale şi repere. Asigurarea încetează în mod normal în privinţa porţiunilor din obiectivul respectiv care sunt recepţionate şi/sau date în exploatare pe parcursul executării lucrărilor, existând posibilitatea includerii unei perioade pentru efectuarea primelor probe sau încercări în sarcină la echipamentele şi instalaţiile noi din componenţa obiectivului respectiv, această acoperire suplimentară nedepăşind în general 4 săptămâni de la data intrării în probă.

Perioada de valabilitate a asigurării poate fi prelungită în cazul devierilor de la graficul de lucru şi al depăşirii termenului de finalizare a lucrărilor datorită unor cauze obiective. De asemenea, având în vedere faptul că prevederile contractuale şi/sau legislaţia în materie impun o perioadă de garanţie pentru marea majoritate a obiectivelor nou construite sau reabilitate, asigurarea poate fi extinsă pe durata perioadei de garanţie (în general, până la 365 de zile de la recepţionarea sau darea în exploatare a obiectivului respectiv) pentru acoperirea eventualelor daune generate în timpul perioadei de construcţie şi survenite pe durata perioadei de garanţie.

• Răspundere Civilă faţă de Terţi, care acordă despăgubire pentru acele sume pe care partea asigurată vinovată poate fi legal răspunzătoare să le achite cu titlu de daune pentru vătămarea corporală accidentală provocată unui terţ sau pentru o daună materială accidentală provocată unor bunuri aparţinând unui terţ, dacă o astfel de vătămare sau daună survine în legătură cu lucrările de construcţie, pe şantier sau în imediata vecinătate a acestuia şi în timpul perioadei de valabilitate a asigurării. De asemenea, limitele de despăgubire prevăzute pentru această secţiune includ şi cheltuielile suportate de partea asigurată respectivă pentru apărarea în instanţă, precum şi cheltuielile de judecată recuperate de reclamant de la partea asigurată.

Termenul terţ exclude în mod evident partea asigurată respectivă, precum şi pe prepuşii părţii asigurate şi membrii familiilor acestora, dar include celelalte părţi asigurate şi pe prepuşii acestora. Cu alte cuvinte, fiecare parte asigurată beneficiază de acoperire în raport cu celelalte părţi în baza acestei secţiuni a poliţei CAR.

La stabilirea limitelor de despăgubire trebuie să se ţină cont atât de gradul de periculozitate a lucrărilor, cât şi de amplasarea şantierului, expunerea fiind evident mai mare în cazul în care se execută de ex. lucrări la înălţime sau lucrări care presupun explozii dirijate, sau dacă şantierul este amplasat într-o zonă urbană aglomerată. De asemenea, la fel ca în cazul secţiunii Daună Materială, dacă în vecinătatea şantierului există proprietăţi aparţinând unor terţi, care pot fi afectate de executarea unor lucrări (de ex. excavare, subzidire, baterea piloţilor sau lucrări de coborâre a nivelului apelor freatice), este indicat ca descrierea proprietăţilor respective să fie inclusă în informaţiile furnizate în scopul contractării asigurării, iar cuantumul eventualelor daune provocate acestora să fie luat în calcul la stabilirea limitei de despăgubire. Ca ordin de mărime, se consideră în general că o limită totală de despăgubire de aprox. 20% din valoarea contractului este suficientă pentru acoperirea unei expuneri medii.

Poliţa CAR prezentată mai sus asigură proiecte individuale de construcţie, prima de asigurare fiind stabilită în funcţie de mai mulţi factori, între care cei mai importanţi sunt natura şi durata lucrărilor. Pe lângă aceasta, ATE INSURANCE ROMANIA poate oferi o poliţă CAR anuală şi reînnoibilă, care se adresează antreprenorilor specializaţi în proiecte de anvergură mică sau medie de aceeaşi natură (de ex. reabilitarea unor artere de circulaţie), executate fie succesiv sau simultan. În acest caz, prima de asigurare se stabileşte provizoriu pe baza cifrei anuale de afaceri estimate, fiind ajustabilă după expirarea fiecărei perioade de asigurare în funcţie de cifra de afaceri realizată efectiv.

Poliţa de Asigurare a Echipamentelor şi Utilajelor de Construcţie (CPME)
În afara opţiunii prezentate mai sus de a asigura echipamentele şi utilajele de construcţie în baza secţiunii Daună Materială a poliţei CAR, acestea pot fi asigurate printr-o poliţă separată care acordă protecţie specifică tot pe principiul “toate riscurile”. În general, poliţa CPME este anuală şi reînnoibilă, iar antreprenorul poate opta fie pentru asigurarea echipamentelor şi utilajelor de construcţie utilizate pe un anumit şantier, fie pentru o asigurare globală în privinţa tuturor şantierelor din România sau dintr-o anumită zonă geografică în care antreprenorul respectiv îşi desfăşoară activitatea. De asemenea, există posibilitatea extinderii asigurării pe durata transportului între diferite şantiere sau spre alte destinaţii situate în zona geografică respectivă.

Poliţa de Asigurare a Pierderilor de Profit Anticipat (ALoP)
O daună majoră survenită în timpul perioadei de construcţie poate cauza depăşirea termenului de finalizare a lucrărilor şi, în consecinţă, o pierdere de venit suportată de beneficiarul proiectului şi/sau cheltuieli suplimentare pe durata întârzierii lucrărilor. Poliţa ALoP acordă protecţie în privinţa pierderii de profit anticipat şi/sau a cheltuielilor suplimentare suportate după finalizarea proiectului, care în mod normal nu sunt legate direct în timp de dauna propriu-zisă. Producerea uneia sau mai multor daune în timpul perioadei de construcţie va conduce la o singură întârziere în finalizarea lucrărilor sau în recepţionarea şi darea în exploatare a obiectivului respectiv. De aceea, perioada de despăgubire în baza unei poliţe ALoP va începe la data programată pentru finalizarea lucrărilor sau recepţionarea şi darea în exploatare a obiectivului, fiind ajustată în funcţie de întârzierile datorate unor evenimente care nu sunt acoperite în baza poliţei, dar care ar fi putut surveni în timpul perioadei de construcţie. Durata maximă a perioadei de despăgubire va fi cea stabilită de beneficiarul proiectului la contractarea poliţei.